Om du søker på forbrukslån med en av mange søkemotorene, vil du få opp mange treff. I dag finnes det mange banker som tilbyr deg forbrukslån og tilbudene kan virke svært like. Det er likevel de små forskjellene som kan utgjøre en vesentlig forskjell for deg og din økonomiske hverdag.
I denne artikkelen kan du lese om hva et forbrukslån er. Du vil finne hjelp til hvordan du søker om lån samt at vi vil forsøke å hjelpe deg med å finne det billigste forbrukslånet på markedet.
Hva er et forbrukslån?
Kort fortalt er et forbrukslån et lån uten krav om sikkerhet. Det betyr at du som skal søke om et forbrukslån ikke behøver å stille eiendom eller eiendelene dine som pant og sikkerhet for lånet. I tillegg er et forbrukslån ikke ment til et spesifikt formål, slik for eksempel boliglån eller billån er. Med disse lånetypene er det forventet at du skal benytte midlene til bolig eller bil. Et forbrukslån derimot gir deg som lånetaker en større økonomisk frihet i at du selv bestemmer hva du vil bruke midlene til.
Hva kan du bruke et forbrukslån til?
Et forbrukslån kan du benytte til det du måtte ønske. Det er ingen krav om formål og banken legger seg ikke opp i hva du ønsker å bruke midlene på. Du bestemmer selv hva, men ofte ser man at de som søker om forbrukslån bruker pengene til:
- oppussing av primær og / eller sekundær bolig
- ferier og reise
- dekke uforutsette, store utgifter
- refinansiere annen gjeld som smålån og kredittkort
Det er med andre ord egentlig ingen grenser for hva det er du kan bruke et forbrukslån til, noe som gjør lånet allsidig og populært.
Hvor mye kan du låne?
I motsetning til for eksempel et boliglån eller et billån, så har forbrukslån en begrenset kredittramme på 600 000 kroner. Det er ikke mulig å låne mer penger enn dette uten at du kan stille sikkerhet for pengene du har lånt. Dette gjør likevel at lånet kan være fint å benytte seg til å samle annen dyr smågjeld med, som for eksempel til kredittkort og smålån.
Renter og nedbetalingstid
Ettersom et forbrukslån er et lån som ikke stiller krav om sikkerhet, vil dette ha en innvirkning på renten på lånet. Banken krever en vesentlig høyere rente for slike lån enn lån der det foreligger sikkerhet for beløpet. Renten på forbrukslån ligger på mellom 5% – 25%, avhengig av bank, lån, lånebeløp og en individuell vurdering av søker.
Det er i tillegg en begrenset nedbetalingstid som følger et forbrukslån. Hvor lang tid du kan bruke på et forbrukslån avhenger av banken, men maksimal nedbetalingstid er fem år. Det er i tillegg viktig å vite at nedbetalingstiden din vil ha en innvirkning på lånets totale pris. Dersom du velger å bruke lang tid på å betale ned lånet, vil de månedlige avdragene være lavere enn ved kort nedbetalingstid. Rentene vil derimot løpe lenger og du vil totalt sett ha et dyrere lån, enn ved kort nedbetalingstid. Dersom du velger rask nedbetalingstid, vil dette ha noe å si på økonomien din da avdragene per måned blir høyere.
Krav til deg som søker
For at du skal kunne søke om et forbrukslån må du være fylt 18 år. Dette gjelder for alle type lån i Norge. Videre må du ha fast inntekt og du må enten være bosatt i Norge eller være norsk statsborger. Inntektskravet varierer fra bank til bank og i forhold til hva du ønsker å låne. Likevel er inntektskravet som regel et sted mellom 100 000 kroner og 250 000 kroner.
I tillegg til fast inntekt vil bankene kreve en oversikt over hvilke utgifter du har. Du må dokumentere hvilke utgifter du har til bolig, strøm, forsikringer, livsopphold, samt avdrag til å betjene annen gjeld. Dersom du er registrert med en betalingsanmerkning kan banken ikke innvilge en søknad om lån uten sikkerhet. I slike tilfeller vil banken ønske at du stiller sikkerhet for lånet du ber om. Med andre ord er en betalingsanmerkning ikke nødvendigvis et direkte avslag på lån, men det blir med andre forutsetninger og betingelser.
Dette skjer når du søker om lån
Når du sender inn en lånesøknad vil banken foreta en kredittsjekk av deg. Det er med bakgrunn i denne, samt annet informasjon du har gitt banken, at banken gjør en helhetsvurdering av deg som lånekunde. Jo mer transparent du er overfor banken om din økonomiske situasjon, jo enklere vil det være for banken å foreta en god vurdering av deg.
Dersom banken innvilger lånesøknaden din vil du få tilbud om lånet du ønsket. Om du ønsker å takke ja på tilbudet fra banken, signerer du avtalen. Du vil som regel ha pengene på konto innen kort tid, som oftest mellom 1-3 virkedager.
Hvordan finne det billigste forbrukslånet?
Det finnes mange lånetilbud på markedet og det kan virke som om tilbudene er nokså like. Dersom du studerer tilbudene noe mer nøye, vil du se at det er små forskjeller i tilbudene. Disse forskjellene kan ha stor innvirkning på deg som lånekunde.
Gjør deg kjent på lånemarkedet
En viktig forutsetning for å finne det billigste forbrukslånet er å gjøre seg kjent i markedet. Et verktøy som kan benyttes for enklest å få en god oversikt over tilbudene er en lånekalkulator. Med en lånekalkulator kan du legge inn ønsket lånebeløp og ønsket nedbetalingstid. Kalkulatoren vil deretter kalkulere frem lånetilbudene. Du får med dette en god oversikt over lånene, både når det gjelder renter, men også den totale kostnaden for lånet.
Bruk en lånemegler
Dersom du ikke ønsker å finne det beste tilbudet selv, kan du la bankene konkurrere om å gi deg det. Da kan du benytte deg av en lånemegler. En lånemegler sender ut lånesøknaden din til flere banker samtidig, deretter kan du vente på tilbudene fra bankene. Da er det ikke lenger du som må konkurrere om å bli kunde, bankene konkurrerer nå om å få deg som kunde.
Få med deg en medlåntaker
Bankene vil, med bakgrunn i en kredittsjekk få kalkulert din kredittscore. Det er basert på denne at bankene vil kunne gi deg et tilbud om lån. Desto høyere kredittscore du har, desto bedre står det til med økonomien din. Da er det også rom for å kunne forhandle frem bedre avtaler. Om kredittscoren din skulle være noe lav, kan du få med deg en medlåntaker eller kausjonist. En medlåntaker vil være like ansvarlig for lånet økonomisk som deg, men vil til gjengjeld kunne telle positivt inn på din kredittscore hos banken. Inntekten til kausjonisten vil telle inn og regnes som din, og dermed kan du både låne mer og få forhøyet kredittscoren din.
Kvitt deg med gammel gjeld
Dersom du har mulighet til det, kan du forsøke å kvitte deg med gammel gjeld og avvente lånesøknaden litt. Jo mindre gjeld du har, jo mer kan du også låne. Dessuten vil du ha færre utgifter til nedbetaling av disse – noe som teller positivt i bankens øyne.
Dette er triksene som gir deg det billigste forbrukslånet
I denne artikkelen har du fått lese informasjon om hva et forbrukslån er. Samtidig som vi har gitt deg en innføring i hva du bør passe på for å oppnå forbrukslånet billigst mulig. Vi oppsummerer at for å få det rimeligste forbrukslånet bør du:
- sjekke rentene og hva som påvirker disse
- søke sammen med en medlåntaker eller kausjonist
- bruke en lånekalkulator eller en lånemegler
- betal ned lånet raskest mulig
- ikke lån mer penger enn du har behov for
- betal ut gammel gjeld som smålån og kredittkort
- sjekk med flere banker, ikke bare din faste bank
- ta deg god tid når du skal søke, det er ingen hast å bestemme seg